Comparons les contrats

C'est une chose de quitter la SS, c'en est une autre de trouver comment la remplacer.
Il y a longtemps que je me promettais de comparer les offres que j'ai reçues.
J'essaye ci-dessous de synthétiser les résultats auxquels je suis parvenue. Evidemment mon opinion est entièrement subjective. N'oubliez pas de comparer avec ce que vous payez actuellement (cotisation salariale+patronale+CSG+CRDS, voir aussi anatomie de ma feuille de paye).

On commence par les assurances européennes.

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IHI(Danemark)
www.ihi.com / france@ihi.com

C'est pour le moment ma préférée !
Une offre très bien présentée, et d'excellente qualité, avec plusieurs modules :

• hospitalisation : module de base obligatoire
• module 1 : médecine de ville (consultations, traitements médicaux...)
• module 2 : médicaments et produits auxiliaires (prothèses...)
• module 3 : évacuation médicale
• module 4 : dentaire et optique
• suppléments : maladies graves et assurance accident

Les avantages :

• modularité de l'offre (certains seront tentés de faire l'impasse sur les modules 1 et 2, qui semblent moins importants que les autres...)
• frais d'hospitalisation remboursés à 100% des frais réels (plafond de 1,5 million d'€ par an)
• délai de carence de (seulement) 4 semaines après entrée en vigueur de l'assurance
• contrat précis et très lisible
• garantie à vie quel que soit l'âge ou l'état de santé
• gratuit pour les enfants de l'assuré qui ont moins de 10 ans
• couverture mondiale !
• questionnaire médical très simple

Les défauts :

• primes fonction de l'âge, variant en gros du simple au double
• assez cher, mais modulaire, et possibilité d'opter pour une franchise annuelle (350€ ou 1050 €) ce qui réduit la prime

Un exemple :
Quelqu'un de 30 ans (tranche 26-44 ans) qui prendrait tous les modules, avec franchise de 1050€ paierait autour de 3200 € par an (au lieu de 4300 € par an sans franchise).

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DKV(Luxembourg)
www.dkv.lu / info@dkv.lu

DKV Luxembourg propose un contrat d'assurance frais de maladie "Complete" avec couverture à 100%, valable dans toute l'Europe (+ 4 semaines hors d'Europe).
Deux produits assez proches l'un de l'autre sont proposés.

Les avantages :

• prime entre 200 et 300€/mois
• je n'ai pas vu de questionnaire médical !

Les défauts :

• contrat conclu d'abord pour 2 ans, puis reconductible 1 an. A compter de la 3e année, l'assureur ne peut s'opposer à la reconduction du contrat.
• pas de tarif famille ou enfant : chaque personne est assurée indépendamment (ce qui est vrai d'ailleurs pour toute assurance santé privée).

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Amariz (Royaume-Uni)
www.amariz.co.uk / amariz@lineone.net / info@amariz.co.uk

Propose un contrat maladie "Opale" avec 3 niveaux de couverture :

• option 1 : au premier euro
• option 2 : hospitalisation
• option 3 : garantie complémentaire

Les avantages :

• garantie viagère, la cotisation est basée sur l'âge lors de l'adhésion (plus on est jeune à l'adhésion, moins on paye par la suite)
• couverture France et Europe
• questionnaire de santé très simple
• prix très compétitifs, par exemple 1350€/an pour une personne de moins de 35 ans (option 1 uniquement).

Les défauts :

• la base de remboursement est le tarif de convention de la SS française, ainsi le contrat se substitue à la SS, mais ne va guère au-delà, sauf avec l'option 3, qui est faite pour ça. Exemple : une consultation sera remboursée à 100% du tarif de convention SS, ou à 200% avec l'option 3.

Ce qu'on appelle "tarif de convention" c'est la base de remboursement établie entre la SS française et les différentes fédérations de praticiens. C'est ce qui fait qu'on vous remboursera toujours sur une base de 23€ une consultation de spécialiste même si vous avez payé 60, 70, 100 ou 120€ ! (et la SS ne vous remboursera que 70% de ces 23€, la différence étant le "ticket modérateur").

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J'ai gardé pour la fin les assureurs français, dont on connaît l'esprit commercial conquérant dans le domaine qui nous occupe...

Pourtant ils sont plusieurs à proposer des contrats aux "non assujettis" : April, Solly Azar, Alptis, etc., parce que le besoin existait bien longtemps avant que des énergumènes comme nous ne se préoccupent de se désassujettir de l'assurance dite "obligatoire"...

Les contrats proposés sont avec garantie viagère, mais, gros défaut, ils sont toujours "calés"(comme Amariz) sur le tarif de convention SS (le remboursement est exprimé en pourcentage du TC), sauf pour l'hospitalisation (le risque majeur dont doit se soucier d'abord celui qui cherche une assurance) où ils remboursent aux frais réels.

Il faut compter une cotisation autour de 200 à 250€/mois pour avoir quelque chose de correct. Consultez un exemple pour April (attention, il n'est pas à jour, mais ça donne une idée).